Erro comum que acontece com a maioria das famílias que conseguem economizar, é usar a reserva de emergência para pagar as despesas de final de ano ou as contas que vencem no início do próximo. Explico aqui
Reserva de Emergência:
Como o próprio nome diz, Reserva de Emergência é para emergência. E emergência é aquele evento não programado, que não tem hora para acontecer e que não somos avisados com antecedência.
Por exemplo: a perda do emprego, uma doença ou um remédio não coberto pelo plano de saúde, um conserto no carro ou uma troca de bateria não cobertos pelo seguro, ou até um convite de casamento de um grande amigo em uma cidade mais distante.
Para esta reserva recomendo guardar de 3 a 6 vezes a sua despesa mensal em um investimento sem risco e com liquidez diária, pois, como falamos, a emergência não tem dia nem hora para acontecer e você precisará ter acesso rápido a esse investimento.
Reserva para as contas de final e início de ano:
As despesas e contas que temos que pagar no final e início de ano, não são surpresa para ninguém. Todos os anos elas vão chegar e precisamos nos preparar para pagá-las.
Aqui o ideal é se programar e mensalmente ir guardando um recurso em um investimento que possa ser resgatado na data de vencimento destas contas. Assim além de ter o recurso total no dia do pagamento, ainda terá os juros acumulados por ter investido aquele dinheiro e poderá usufruir dos descontos por pagar à vista.
O desconto no IPVA é de aproximadamente 10% e do IPTU de 3% para pagamento à vista.
A melhor forma de se planejar é somar o valor destes impostos, dividir por 12 e guardar mensalmente o valor necessário para pagar à vista.
Inclusive com o rendimento da aplicação e com o desconto que terá, você pode direcionar este valor para algum outro projeto da família.
Agora que você já sabe o que é a reserva de emergência e que ela não deve ser usada para pagar as contas de final e início de ano, falta descobrir onde investir.
A reserva de emergência você deve investir em um investimento seguro, com liquidez diária e que você possa resgatar a qualquer momento. Para este recurso busque CDBs DI que tenham uma rentabilidade bem próxima a 100% do CDI ou Fundos DI com baixa taxa de administração (menor que 0,5% ao ano). De preferência invista no banco que você faz a maior parte dos pagamentos, pois assim ficará fácil caso precise resgatar.
Já para a reserva de pagamentos das contas, você também deve investir em algo seguro e com boa liquidez, se for um investimento que não tenha liquidez, busque um com o vencimento bem próximo a data que precisará do dinheiro para pagar à vista o compromisso.
Neste caso pode buscar CDBs DI com prazos mais longos de 3 ou 6 meses por exemplo, mas lembre-se que você fara aplicações mensais, então quanto mais perto do vencimento, menor deve ser o prazo do valor investido.
Uma alternativa é programar aplicações mensais de forma automática na sua conta. Se você abrir uma conta na corretora vinculada ao seu banco, poderá fazer um investimento mensal em um Tesouro Selic por exemplo, que também é uma excelente alternativa pois o risco é muito baixo e pode ser resgatado a qualquer momento. Você pode definir um valor mensal a partir de R$100,00 e programar a data que quer que debite da sua conta.
Quanto melhor for o seu planejamento para as contas de final e início de ano, menores os problemas financeiros e mais tranquilidade para curtir as festas e as férias em família.
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